Protegiendo lo que usted ha construido.

Usted paga una prima fija durante un período determinado, normalmente 10, 20 o 30 años. Si fallece dentro de ese plazo, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento, generalmente libre de impuesto sobre la renta. Suele ser la mayor cobertura que se puede comprar por dólar.

Suele servir si: usted quiere cubrir una etapa concreta de la vida: los años de la hipoteca, los años con los hijos en casa, los años de pagar deudas.

Vale saber: cuando termina el plazo, termina la cobertura, a menos que la póliza se renueve o se convierta. Renovar más adelante cuesta más porque usted tiene más edad.

La vida entera ofrece cobertura permanente que no vence mientras se paguen las primas. También acumula un valor en efectivo garantizado con el tiempo, sobre el cual usted podría pedir préstamos o hacer retiros durante su vida.

Suele servir si: usted quiere certeza de por vida, una prima nivelada que nunca sube y una póliza que va acumulando valor junto con la protección.

Vale saber: las primas son bastante más altas que las de un seguro a término para el mismo beneficio por fallecimiento, y el valor en efectivo crece lentamente en los primeros años. Los préstamos y retiros reducen el beneficio por fallecimiento.

Una póliza permanente y flexible que vincula el crecimiento del valor en efectivo al desempeño de un índice de mercado, sin colocar su dinero directamente en el mercado. La mayoría de los diseños incluyen un piso que limita las pérdidas en un año malo y un techo que limita las ganancias en un año fuerte.

Suele servir si: usted quiere cobertura permanente, potencial de crecimiento y la posibilidad de ajustar las primas conforme cambien sus ingresos.

Vale saber: los rendimientos no están garantizados. Los techos, las tasas de participación y los cargos internos de la póliza afectan los resultados, y una póliza mal financiada puede caducar. Las ilustraciones son proyecciones, no promesas.

Pólizas pequeñas de vida entera diseñadas para cubrir los costos relacionados con el fallecimiento: gastos funerarios, facturas médicas pendientes y otras obligaciones del final de la vida. La suscripción suele ser simplificada y muchas pólizas no requieren examen médico.

Suele servir si: usted tiene más edad, tiene un historial de salud que complica otros productos, o simplemente quiere asegurarse de que nadie pague su funeral de su bolsillo.

Vale saber: los montos de cobertura son modestos por diseño, y algunas pólizas tienen un período de beneficio graduado durante los primeros años. Lea con atención el cuadro de beneficios.

La cobertura de LTC ayuda a pagar servicios de cuidado prolongado que el seguro de salud y Medicare normalmente no cubren, incluidos el cuidado en el hogar, la vivienda asistida y el cuidado en un centro de enfermería. Es uno de los riesgos sin cubrir más grandes en la mayoría de los planes de jubilación.

Suele servir si: usted prefiere que un período largo de cuidados no agote sus ahorros de jubilación, ni obligar a un hijo adulto a convertirse en cuidador de tiempo completo.

Vale saber: los beneficios comienzan solo cuando se cumplen ciertos criterios, y los límites diarios, los períodos de espera y las opciones de inflación varían mucho entre pólizas.

Su capacidad de generar ingresos es su activo financiero más valioso. El seguro por incapacidad reemplaza una parte de esos ingresos si una enfermedad o lesión le impide trabajar. Las familias subestiman este riesgo más que casi cualquier otro.

Suele servir si: su hogar depende de su sueldo, usted trabaja por cuenta propia, o la cobertura de su empleador reemplazaría mucho menos de lo que usted cree.

Vale saber: la definición de "incapacidad", el período de espera antes de que empiecen los beneficios y la duración del beneficio cambian entre pólizas, y son enormemente importantes al momento de reclamar.

Los beneficios grupales permiten que empresas de todos los tamaños ofrezcan paquetes competitivos a sus empleados, incluidos vida grupal, incapacidad, dental y visión. Suele ser la forma más rentable de aumentar la compensación total sin subir los sueldos.

Suele servir si: usted es dueño y quiere atraer y retener buena gente, o ya superó la etapa de "todavía no ofrecemos beneficios".

Vale saber: la cobertura grupal generalmente termina cuando termina el empleo, y los montos suelen ser menores que los de una póliza individual. Mucha gente necesita ambas.

Un contrato con una compañía de seguros que ofrece una tasa de interés garantizada durante un período determinado, con la opción de convertir el valor acumulado en un flujo de ingresos más adelante. El crecimiento generalmente tiene impuestos diferidos hasta que usted retire el dinero.

Suele servir si: usted quiere un lugar predecible y de baja volatilidad para una parte de sus ahorros, o un ingreso futuro que no se le acabe mientras viva.

Vale saber: normalmente se aplican cargos por rescate a los retiros anticipados, y las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora, no de una agencia gubernamental.